ייעוץ משכנתאות/ כלכלת המשפחה

למי מיועד הייעוץ -

למשפחות, משפחות חד הוריות, משפחות של עצמאים (אחד או שני בני הזוג). הייעוץ מתקיים בדרך כלל בבית הלקוח, וניתן במרכז הארץ והדרום.

נושאי הייעוץ -

הייעוץ הכלכלי למשפחות עוסק בכל תחומי כלכלת המשפחה. דילמות כלכליות עימן עשויה משפחה להתמודד כוללות: יציאה מסחרור האוברדראפט, תכנית כלכלית להחזר חובות, בנייה, איזון וניהול של תקציב משפחתי, דילמות דיור ומשכנתאות, ביטוחים, חיסכון והשקעות, הערכות לפנסיה, הגשמת יעדים כלכליים ועוד.

במשפחות בהן אחד או שני המפרנסים עצמאים, תבחן הזיקה בין ניהול העסק וכלכלת המשפחה, וניתן לשלב גם ייעוץ עסקי. להלן נושאים שיטופלו במהלך האימון/יעוץ.

ניהול שוטף : ניהול תקציב המשפחה,בקרה על התקציב ויצירת חיסכון עתידי.יציאה ממינוס  ולימוד

התנהלות תקינה לאורך זמן .

מימוש יעדים כלכלים : היערכות חסכון למטרות כגון קניית רכב, השכלה גבוהה לילדים, טיול גדול, חתונת ילד.

ניהול סיכונים : היערכות מראש לעתיד כגון : פיטורין, פנסיה, מחלה, מצב סיעודי, מוות (לא עלינו)

דיור ומשכנתאות : האם לקנות דירה ? לשכור דירה ? מה כלכלי יותר ? ומתי? איזה משכנתא לקחת? לכמה שנים?בריבית קבועה? משתנה?

היערכות בזמן פרישה : במקרה של קבלת סכום כסף גדול בבת אחת - המנעות משימוש לא מושכל בכספים ושמירה על ערכו. 

בקרה על תקציב משק הבית, מה לעשות כשהפנסיה אינה מספיקה?, מה לעשות כאשר יש צורך סיעודי ואין כיסוי לכך?

התנהגות כלכלית : התנהלות לא תקינה המשקפת מערכת יחסים לקויה במשפחה (כגון קניות עודפות לילדים כדי לפצותם על חוסר זמן במחיצתם, בזבוזים הדדים של בני זוג משיקולי כאלה ואחרים.

תהליך הייעוץ -

התהליך הבסיסי מורכב מארבעה שלבים:

1. איסוף נתונים נדרשים ומסמכים על ידי המשפחה.

2. פגישת ייעוץ ראשונה בה נאספים כל הנתונים הנדרשים, 
     מאותרים הקשיים, ומוגדרים הנושאים לטיפול

    (פעמים רבות עולים בפגישה נושאים נוספים מעבר לנושא המרכזי שבגינו התבקש הייעוץ).

3. עיבוד וניתוח הנתונים על ידי היועץ, ובניית תוכנית
    כלכלית ו/או חלופות לפתרון לנושאים שהוגדרו,

    בהתאמה לצרכים ולערכים של המשפחה.

4. פגישת ייעוץ שנייה בה מוצגים הנתונים והתשובות
    למשפחה. אם נושאי הייעוץ מחייבים, מתקיימות

     פגישות נוספות, בעיקר כאשר משולב ייעוץ לעסק קטן
    ולעצמאים.

ליווי - לעיתים יש צורך ללוות את המשפחה בתהליך יישום התכנית הכלכלית ואימוץ הרגלי התנהגות נכונים. הליווי  נערך  בדרך כלל במשך חצי שנה בפגישות נוספות או בליווי מרחוק (טלפון, דואר אלקטרוני וכדומה).

היקף הניתוח הכלכלי - 

מרבית הדילמות הכלכליות מחייבות קבלת תמונה מקיפה של מצבה הפיננסי של המשפחה, כדי להגיע לפתרון הנכון ביותר. לפיכך הניתוח יכלול לרוב בחינה מערכתית של ההוצאות וההכנסות של המשפחה, ואמדן של מצבת הנכסים וההתחייבויות.

תנאים להצלחת תהליך ייעוץ :

 🖍 השתתפות של שני בני הזוג בתהליך, ושילוב של בני
      המשפחה הנוספים במידע ובאחריות.

 🖍 מחויבות משפחתית לתהליך וליישום ההמלצות.

 🖍 חשיפה מלאה של כל הנתונים הרלוונטיים לדילמה
      הכלכלית שנבחנת.

🖍 קבלת אחריות על יישום ההמלצות, ומחויבות להתמדה,
      גם במצבים קשים.

6.3.1 טיפים לחיסכון בהוצאות הבית

• הסכמי תקשורת וכבלים : מומלץ פעם בשנה לעבור על הסכמים עם ספקים שונים כגון : מכבלים, סלולר, בזק, ספק אינטרנט וכו'. יש לבדוק האם מסלול בו אתם נמצאים הכי מתאים עבורכם, האם תעריף השתנה ואיזה הסכם אתם רוצים כעת. זה גם הזמן להתמקח מול הספקים ולהוריד עלויות שירות .

• בדיקת תוקף הסכמים : כל פעם שאתם מתחברים למסלול שירות רשמו תאריך התחילה וסיום המסלול, כמעט בוודאות לאחר תאריך סיום, מחיר השירות יעלה ולא יוחזר לכם הפרש.

• בדיקת סעיפים בחשבוניות : רוב האנשים מסתכלים בשורה התחתונה – איזה סכום צריך לשלם. אנו ממליצים לעבור על כל החשבוניות ולבדוק האם התווספו סעיפים שהינכם מודעים להם. במידה ואתם מוצאים סעיף כזה  – יש ליצור קשר מיידי עם שולח חשבונית ולברר מה מהות הסעיף. תזכרו – ערנות יכולה לחסוך לכם כסף.

• שיחות לחו"ל: היום יש תחליף חינמי לשיחות לחו"ל והוא אינטרנט, עם בכל זאת ברצונכם לבצע שיחות דרך הטלפון עשו זאת רק באמצעות ספק שאליו אתם מחוברים , אל תבצעו שיחות עם ספק שאין לכם הסכם מולו.

• תיזהרו ממסלולים "אטרקטיביים  " : לפעמים חברות יוצאות במבצעי ענק של מסלולים יוקרתיים, לדוגמא גלישה במהירות 10 mb או מחשב נייד לכל מצטרף למסלול. תעשו חשבון פשוט - כמה היה עולה לכם אותו מחשב אילו הייתם קונים אותו בחנות רגילה, תבדקו גם האם נתוני המחשב שלכם מאפשרים גלישה במהירות כזאת ?

• מוצרי חשמל חסכוניים : היום מאוד מקובל להציג על כל מוצרי חשמל את צריכת האנרגיה שלהם, הדירוג האנרגטי מאפשר ללקוח שמתכנן לרכוש מכשיר חשמלי, להשוות בין הדגמים השונים של מכשירי החשמל ולשלב נתון זה בשיקולי הקנייה. בדקו את הדירוג לפני קניית כל מכשיר חשמלי, מכשיר זול בעל דירוג גבוה יעלה לכם בסופו של דבר ביוקר.

• נורות חסכוניות : השתמשו בנורות חסכוניות כגון נאון (פלואורסנט) במקום בנורות להט והלוגן. למרות שהפלואורסנט יקר יותר ממנורת להט, ישנו חסכון של כ-80% בצריכת האנרגיה = חסכון בחשמל משמעותי מאוד! בנוסף, מנורה זו בעלת אורך חיים ארוך יותר, ולכן חסכוניות יותר.

• מזגנים : כדאי לבדוק מערכת קירור לפני תחילת קיץ ולהציב מערכת בקרה במיזוג אשר תופעל לקירור אם הטמפרטורה גבוהה מ-25 מעלות. במידה ומזגן לא מקרר מספיק, כדאי לבדוק האם יש מספיק גז במזגן.

• שנאים : הידעתם ששנאים אשר נשארים בתקע אחרי הטעינה, גם כאשר הפלאפון כבר לא מחובר אליו, צורכים אנרגיה- לכן אחרי טעינה  אל תשאירו שנאים בתקע.

• כיבוי מחשבים :אל תשאירו מחשבים דלוקים בסוף היום , כאשר משאירים את המחשב במצב המתנה (stand-by) צריכת האנרגיה רבה ביותר. זכרו: שומר מסך אינו שומר אנרגיה!

6.3.2 טיפים לחיסכון בקניות בסופר

• תדירות: מומלץ לבצע קניות פעם אחת בשבוע, וזאת על מנת להיות חשופים כמה שפחות לפיתויים שהסופרים מציעים.

• מה אוכלים השבוע : לפני שיוצאים לקניות תיקחו דף חלקו אותו לימים בשבוע. בכל יום רשמו מה תרצו לאכול ואת המצרכים הדרושים.  לפי רשימה זו עשו קניות בסופר.

• מצרכים בסיסים :כדאי שבבית תמיד יהיו מצרכים בסיסים שאתם רגילים להשתמש: קמח, ביצים, חלב, סוכר וכו'.במידה ואחד המוצרים אזל רשמו אותו בסל הקניות השבועי.

• מי קונה: כדאי שרק אחד מבני הזוג יבצע קניות. כאשר שניים באים לסופר, גם שניים קונים, סבירות גבוהה שתוציאו יותר כסף ממה שתכננתם.

• מכולת שכונתית: בדרך כלל יקרה יותר מסופר גדול, תקנו במכולת רק כאשר ממש אין ברירה ורק מוצרים בסיסים. אל תתפתו לקנות בהן מוצרים קפואים, מתוקים וכו'.

• ירקות ופירות: לא כדאי לקנות ירקות ופירות בסופרים, המחיר יהיה גבוה בעשרות אחוזים מחנות ירקות. הכי טרי וזול לקנות בשוק – כך תוכלו  לחסוך כ50-100 ₪ בחודש.

• מעדנייה: מומלץ לקנות נקניקים וגבינות לפי משקל במעדנייה בסופר, המוצרים טריים יותר מאשר באריזות על המדפים וגם המחיר נמוך יותר.

• ילדים: כולם כבר יודעים – אל תיקחו ילדים לסופר, מוכח שקניות עם ילדים מגדילות את  סכום הקניה עד 100 ₪, ובנוסף אתם קונים מוצרים מיותרים ולא בריאים.

• השוואת מחירים: אפילו שאתם רגילים לבצע קניות בסופר אחד, מומלץ מידי פעם לארוך סקר שוק ולקנות בסופר אחר את אותם מוצרים שאתם רגילים לקנות. כך תוכלו לבדוק באיזה סופר מחירים זולים יותר.

• הנחות בקופה : אזור פיתויים הכי גדול נמצא דווקא בסיום הקניות, כאשר אתם עומדים לשלם חשבון וקופאית מתחילה להציע לכם "מבצעים מיוחדים". תיזהרו - זה מכניס כסף לסופר ומרוקן את הארנק. מבצעים שקופאית מציאה כמעט תמיד ניתן למצוא בתוך הסופר עצמו על המדפים, כאשר על המדפים ניתן לדלג ולקול של הקופאית קשה לסרב. זו חקה להוציא עוד קצת כסף מלקוחות - תנסו לא להיתפס בה.

6.3.3 כיצד לצאת לנופש ולהישאר מאוזנים

• לפני נסיעה : כדאי לפתוח תוכנית חיסכון במט"ח, ניתן לבחור סוג מטבע לפי מדינה אליה תרצו להגיע, לדוגמא באירו או בדולר

• מתי כדאי לנסוע : דילים הכי זולים ניתן להשיג בעונות מעבר ולפני החגים לדוגמא בחודשי מרץ, נובמבר.

• תקשורת : כדאי לבדוק לפני הנסיעה עלות שיחות מהיעד אליו אתם מתכוננים לנסוע, לפעמים כדאי יותר להשתמש בכרטיס חיוג ולהשאיר את סלולארי בבית.

• השכרת רכב: במידה וברצונכם להשכיר רכב עשו זאת רק דרך סוכנות בארץ, זה יחסוך לכם הרבה עלויות.

• מסעדות ואוכל: תשתדלו לא לאכול במסעדות הנמצאות באתרים תיירותיים. ברחובות פינתיים ישנן מסעדות למקומיים שהן הרבה יתר זולות והרבה יותר טעימות. כדאי לקנות שתייה ומצרכי מזון בסופר מרקט, ולא לקנות שתייה בשדה תעופה או במקומות תיירותיים – המחיר מוכפל פי 3-4.

• המרת מטבע ומשיכת כסף : לא כדאי לבצע המרת מטבע בבתי מלון, שער חליפין בהם הכי גבוה, וגם לא אצל חלפני רחוב – תיזהרו מזיופים. כדאי להחליף מטבע במקומות מסודרים ולאחר בדיקת שער חליפין במספר נקודות. תזכרו כל משיכה מזומן מכספומט בחו"ל  מחויבת בעמלה, לכן כדאי למשוך סכום אחד גדול מאשר למשוך כל יום סכומים קטנים

• נסיעות : לקנות כרטיס נסיעות חופשי חודשי יומי או כרטיס נסיעות שבועי. כרטיסים אלו לרוב גם מקנים הנחה למוזיאונים ולאטרקציות נוספות .ישנם גם כרטיסים משולבים למטרו ואוטובוס. תבחרו בית מלון אשר קרוב למקומות שתרצו לבקר בהם. לפעמים בית מלון זול שנמצא בפאתי העיר יכול לעלות לכם ביוקר בעקבות הוצאות ניכרות על נסיעות.

• הנחות : כרטיס סטודנט או גמלאי מקנה הנחות במקומות רבים, לכן כדאי לקחת אותו איתכם ולהציגו בכל מקום שאתם הולכים.

• קניות : כדאי לחפש את מרכזי האוטלאט ולקנות בהם במחירים ממש מצחיקים, תמנעו לבצע קניות בקניונים או במרכז העיר.

• מופעים והצגות : כדאי לבדוק בבית מלון או אצל סוכן נסיעות בחו"ל על דילים הכי טובים ,להזמין כרטיסים רק ביום המופע ולא לפני.

6.4.1 מילון מונחים

אובדן כושר עבודה

כיסוי ביטוחי שנועד להגן על המבוטח במקרה של פגיעה בכושרו של המבוטח לעבוד, בדרך-כלל בעקבות מחלה או תאונה שנגרמת לו במהלך שנות העבודה. הקצבה החודשית המשולמת למבוטח אמורה לפצות על אובדן ההשתכרות בתקופת הנכות.

אגרת חוב

אגרת חוב היא סוג של הלוואה. הצד הלווה מנפיק אגרת חוב לצד המלווה, ובה הוא מתחייב להחזיר את קרן ההלוואה בתוספת ריבית ובמרבית המקרים גם בתוספת הצמדה.

אגרות חוב מיועדות

אגרות חוב ממשלתיות לא סחירות, צמודות למדד ובעלות תשואה מובטחת, המונפקות לקרנות פנסיה ולחברות ביטוח, מתוקף הסכמים שנחתמו עימן. אגרות חוב אלה מגבות את הבטחת התשואה הקיימת בחלק מתוכניות החיסכון.

איזון אקטוארי

לקרן פנסיה יש נכסים והתחייבויות. ההתחייבויות הצבורות הן הקצבאות שישולמו למבוטחים ולפנסיונרים, בהתאם לדמי הגמולים (ההפקדות) ששולמו בעבר לקרן הפנסיה. במידה והנכסים של קרן הפנסיה עולים בערכם על ההתחייבויות, אזי נוצר לקרן עודף אקטוארי. ובאותו האופן, במידה שההתחייבויות עולות על שווי הנכסים, אזי הקרן נמצאת בגירעון אקטוארי. גירעונות או עודפים אקטואריים יכולים לנבוע מתנודות בשיעורי התשואות שהשיגה הקרן על השקעותיה, ו/או כתוצאה מאי התאמה בין ההנחות המוקדמות לבין הנתונים בפועל, למשל: מספר הנפטרים ו/או הנכים בפועל גדול/קטן מההנחות שנצפו (הנחות המבוססות על נתונים סטטיסטיים מהעבר). איזון אקטוארי נועד להשוות את שווי הנכסים לגודל ההתחייבויות על ידי הקטנתן או הגדלתן של ההתחייבויות.

ביטוח הדדי

מנגנון ביטוח, שבו הסיכון מוטל על קבוצת החוסכים. קרנות הפנסיה פועלות על בסיס ביטוח הדדי, כלומר הסיכונים הביטוחיים אינם מועברים לחברת ביטוח, אלא מנוהלים מתוך מקורות החיסכון של העמיתים בקרן.

ביטוח הדדי מחייב את מנהל קרן הפנסיה לפעול באחריות רבה בכל הנוגע לניהול הסיכונים הביטוחיים, מאחר שכל "טעות" משולמת על ידי החוסכים, כמו שכל "הצלחה" תגדיל את החיסכון הפנסיוני של החוסכים באותה קרן.

גוף מוסדי

חברה המנהלת קופות גמל, חברה המנהלת קרנות פנסיה וחברת ביטוח.

דמי ניהול

המחיר שהחוסך משלם בעבור רכישת החיסכון הפנסיוני וניהולו. דמי הניהול מחושבים כאחוז מהיתרה הצבורה ו/או כאחוז מהתשלומים השוטפים לחיסכון. מחיר זה אינו קבוע וניתן למיקוח מול הגוף המנהל.

הטבות מס

ממשלת ישראל מעודדת את הציבור לחסוך לפנסיה (מתוך הבנת חשיבות החיסכון הפנסיוני לפרט ולמדינה) באמצעות הטבות מס. הטבות המס ניתנות בכל אחד מהאפיקים, הן בשלב ההפקדה (אנחנו משלמים פחות מס הכנסה), הן בשלב החיסכון (אין מס על רווחי הון) והן כאשר נקבל את הפנסיה בגיל הפרישה (נחויב במס מופחת, אם בכלל). ניתן לומר, כי על כל שקל חיסכון של העובד, מוסיפה המדינה כחצי שקל בדרך של הטבות מס.

חיסכון מצטבר הוני

החיסכון אשר נצבר לזכות המבוטח ומתקבל כסכום הוני חד-פעמי בגיל הפרישה, ולא כקצבה חודשית.

חיסכון פנסיוני

כלל הכספים אותם חסך אדם לגיל פרישה. החיסכון יכול להיות חסכון הוני (הכספים יתקבלו כסכום חד פעמי בעת הפרישה) או חסכון קצבתי (הכספים ישולמו לשיעורין כקצבה בתקופת הפנסיה).

יועץ פנסיוני

מי שקיבל רישיון יועץ פנסיוני. יועץ פנסיוני עוסק במתן ייעוץ ליחיד בנוגע לכדאיות החיסכון שלו או של קרובו באמצעות מוצר פנסיוני שאין לו זיקה אליו. המשמעות היא שהיועץ הפנסיוני חייב להיות אובייקטיבי ולא יכול להיות מוטה בעת מתן הייעוץ שלו לטובת מוצר פנסיוני זה או אחר, או לטובת גוף מנהל זה או אחר.

כיסויים ביטוחיים

בקרנות פנסיה ובביטוחי המנהלים ניתן, בנוסף לחיסכון לגיל פרישה, לרכוש גם כיסוי ביטוחי (בקרן פנסיה חדשה מקיפה, כיסויים אלה הינם חלק בלתי נפרד מהמוצר), למקרה של אבדן כושר עבודה (נכות) או למקרה של מוות.

בנוסף, בקרנות פנסיה ובביטוחי המנהלים המשלמים קצבה למבוטח, קיים גם ביטוח מפני סיכון של התארכות תוחלת החיים, היות שהפנסיה משולמת למבוטח החל מגיל הפרישה וכל עוד הוא בחיים (בין אם נפטר בגיל 80 ובין אם נפטר בגיל 120).

מקדם המרה

כאשר אדם פורש לגמלאות, מומרת יתרת הכספים שצבר לפנסיה חודשית אותה יקבל עד סוף חייו (קיים גם תשלום למוטביו או שאריו של האדם לאחר מותו, בהתאם לתנאי התכנית אותה רכש). ההמרה לפנסיה החודשית נעשית על ידי חלוקת יתרת הכספים שנצברה במקדם אקטוארי, אשר נקרא מקדם ההמרה. לכל אדם נקבע מקדם המתאים לשנת לידתו, למינו ולגיל הפרישה שלו.

ניוד של חיסכון פנסיוני

ניוד פירושו - האפשרות הקיימת בפנינו להעביר את כספי החיסכון שצברנו במוצר פנסיוני אחד, למוצר פנסיוני אחר בשוק החיסכון הפנסיוני, וזאת ללא צורך בתשלום מס בעת העברת הכספים בין המוצרים השונים .

סוכן ביטוח פנסיוני

מי שקיבל רישיון סוכן ביטוח פנסיוני. סוכן ביטוח פנסיוני עוסק במתן ייעוץ ליחיד בנוגע לכדאיות החיסכון שלו או של קרובו, באמצעות מוצר פנסיוני שיש לו זיקה אליו. המשמעות היא שסוכן ביטוח אינו אובייקטיבי ויכול להיות מוטה בעת מתן הייעוץ שלו לטובת מוצר פנסיוני זה או אחר, או לטובת גוף מנהל זה או אחר.

עמית

כך מוגדר מי שחוסך בקופת גמל.

6.4.2 ההבדל בין קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים?

ההחלטה באיזה מוצר לחסוך לשנים שלאחר הפרישה לגמלאות, היא אחת ההחלטות הכלכליות המשמעותיות בחייו של אדם. ממה מורכב החיסכון הפנסיוני? מהם אפיקי החיסכון הקיימים, מה ההבדלים ביניהם, ועל מה יש לשים דגש בבואנו לבחור את הגוף שינהל את כספנו?

במהלך שנות העבודה, אנו מפרישים כספים אשר ישמשו אותנו לשנים שלאחר הפרישה מעבודה. כספים אלו ישרתו אותנו לאורך כל תקופת הגמלאות, ויאפשרו לנו לשמור על רמת החיים שאליה הורגלנו לפני הפרישה. ההחלטה לגבי החיסכון הפנסיוני היא משמעותית להבטחת מקור הכנסה מספק, שיאפשר להזדקן בכבוד ללא תלות כלכלית בזולת.

שלושת המקורות העיקריים של החיסכון לגיל פרישה הם: ביטוח לאומי, חיסכון פנסיוני וחיסכון פרטי.

החיסכון הפנסיוני, המבטיח את עתידו וביטחונו הכלכלי של העובד לאחר הפרישה, מורכב משלושה רבדים:

רובד ראשון: ביטוח לאומי – קצבה לתושבי המדינה שהגיעו לגיל פרישה

קצבה לה זכאי כל מי שהגיע לגיל פרישה ואשר היה תושב המדינה למעלה מ-10 שנים, ללא קשר להכנסתו. על פי חוק גיל הפרישה לפנסיה, זכאי המבוטח לפרוש מעבודתו בשל גילו: בגיל 67 לגבר ובגיל 64 לאישה.

רובד שני: חיסכון פנסיוני – קופות גמל, קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים

החל משנת 2008 יהיה כל עובד שכיר חייב לחסוך לפנסיה, והמעסיקים במשק יחויבו להשתתף בחיסכון הפנסיוני של עובדיהם. החיסכון הפנסיוני בישראל הפך לחיסכון חובה וזאת כחלק מהתפיסה שמדובר בחיסכון בעל חשיבות עליונה לרווחת הפרטים ולמדינה. החיסכון הפנסיוני מורכב מהכספים שנצברו באפיקי החיסכון הפנסיוניים השונים במהלך שנות עבודתו של החוסך. ישנם שלושה אפיקי חיסכון פנסיוני שבהם יכול העובד לצבור את כספו לשנים שלאחר הפרישה: קופות גמל, קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים.

בנוסף, ישנה אוכלוסייה ותיקה שהחיסכון הפנסיוני שלה נמצא בתוכניות ישנות כמו קרנות פנסיה ותיקות (סגורות למצטרפים חדשים מ- 1995) או בפנסיה תקציבית (בעיקר במגזר הציבורי).

מדינת ישראל, בדומה ליתר המדינות המפותחות בעולם המודרני, מעוניינת לעודד את אזרחיה לחסוך לגיל פרישה. על כן, על כספי החיסכון הפנסיוני חלות הטבות מס שונות, שאינן חלות על אפיקי חיסכון אחרים.

בנוסף לחיסכון לגיל פרישה, רשאי כל עובד לרכוש כיסויים ביטוחיים הכלולים כחלק בלתי נפרד מערוץ החיסכון, או נרכשים בנפרד ממנו. כיסויים אלו מאפשרים לעובד להגן על עצמו או לסייע ליקרים לו במהלך שנות העבודה. הכיסויים הביטוחיים הניתנים לרכישה הם:

•     ביטוח מפני אבדן כושר עבודה/פנסיית נכות – מקנה למבוטח שנפגעה יכולתו לעבוד (באופן מלא או חלקי) קצבה חודשית למשך תקופת נכותו ועד הגיעו לגיל פרישה. הקצבה החודשית נקבעת בהתאם לדרגת הנכות.

•     ביטוח מפני מוות/פנסיית שארים – ביטוח מפני מוות במהלך תקופת העבודה. עם מותו של המבוטח, מקבלים המוטבים סכום חד פעמי או שמשולמת קצבה לשאירי המבוטח.

רובד שלישי: חיסכון פרטי

החיסכון הפרטי נקבע באופן עצמאי על ידי החוסך, כספים אלה אינם זכאים להטבות מס.

אפיקי החיסכון הפנסיוני: קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים

קרן פנסיה

קרן פנסיה מאפשרת חיסכון לגיל פרישה, כך שלאחר פרישתו יקבל החוסך בה קצבה חודשית למשך כל חייו. לאחר מותו של המבוטח, ימשיכו שאריו לקבל קצבה חודשית עד מותם. קרן הפנסיה כוללת כיסוי למקרה נכות וכן כיסוי למקרה מוות, כחלק בלתי נפרד מהמוצר.

ביטוח מנהלים

אפיק נוסף לחיסכון לגיל פרישה הוא תוכנית לביטוח חיים המשולבת בחיסכון (מוכרת כביטוח מנהלים). תכנית ביטוח המנהלים נועדה לשלם לחוסך קצבה חודשית למשך כל חייו לאחר הפרישה לגמלאות. ישנן תוכניות ביטוח מנהלים, שבדומה לקופת גמל, יכולות לשלם למבוטח את כספי החיסכון שהצטברו, בסכום חד פעמי בגיל הפרישה, ובלבד שמדובר בכספים 'ישנים' (שהופקדו לפני שנת 2008). בדומה לקרן פנסיה, גם תכנית לביטוח מנהלים מאפשרת לרכוש כיסויים ביטוחיים במסגרת התכנית. הכיסויים הניתנים לרכישה, יחד או לחוד, הינם ביטוח מפני אובדן כושר עבודה וביטוח מפני מוות.

קופת גמל

קופת גמל היא אפיק נוסף המאפשר חיסכון לגיל פרישה. בשונה מקרן פנסיה או מביטוח מנהלים, כספים שנצברו בקופת גמל אינם יכולים להיות משולמים לחוסך בצורה של קצבה לאחר הפרישה.

הכסף שנצבר בקופות הגמל עד שנת 2008 ניתן למשיכה בגיל הפרישה בסכום חד פעמי. את הכספים שנצברו משנת 2008 ואילך אפשר לקבל כקצבה חודשית, על ידי העברת הכספים (במועד הפרישה) לאפיק חיסכון פנסיוני המאפשר העברת כספי החיסכון שנצברו בצורה של קצבה חודשית, כגון קרן פנסיה או ביטוח מנהלים (ישנו סכום מינימאלי אותו חייב החוסך לקבל כקצבה חודשית ואת היתרה ניתן למשוך בסכום חד פעמי).

קופת הגמל אינה כוללת כיסויים ביטוחיים. עם זאת, אין מניעה לחסוך לפנסיה בקופת גמל, לרכוש כיסויים ביטוחיים בחברת ביטוח, ולהיות זכאים להטבות מס בגין רכישת אותם כיסויים ביטוחיים.

למה דווקא באפיקים אלו? מדוע לא ב"סתם תכנית חיסכון"?

המיוחד באפיקי החיסכון הפנסיוני הוא שהם מזכים את החוסך בהטבות מס כחלק ממדיניות ממשלתית לעידוד החיסכון הפנסיוני. למעשה, על כל שקל חיסכון של העובד, המדינה מוסיפה כחצי שקל בדרך של הטבות מס (אם שכר החוסך אינו מתחת לסף המס).

הטבות המס ניתנות בכל אחד מהאפיקים, הן בשלב ההפקדה (משלמים פחות מס הכנסה), הן בשלב החיסכון (אין מס על רווחי הון) והן כאשר יקבל החוסך את הפנסיה בגיל הפרישה (יחויב במס מופחת, אם בכלל).

מהם ההבדלים בין המוצרים הפנסיוניים השונים?

קרנות פנסיה, קופות גמל וביטוחי מנהלים הינם מוצרים פנסיונים המיועדים לחיסכון לגיל הפרישה. אולם, קיימים בין מוצרים אלה הבדלים, ביניהם: מנגנוני הביטוח (ביטוח הדדי של העמיתים בקרנות הפנסיה לעומת נטילת הסיכון הביטוחי על-ידי חברת הביטוח בביטוחי המנהלים), היקף הכיסוי הביטוחי (בקופות גמל כלל לא קיימים כיסויים ביטוחיים), דמי הניהול וכדומה.

בנוסף, לגבי כספים שנחסכו לפני שנת 2008 ישנם הבדלים גם באופן קבלת החיסכון בגיל הפרישה (תשלום קצבה חודשית או סכום חד פעמי).

על מנת לעמוד על ההבדלים הקיימים בין המוצרים מומלץ להיעזר בגורם מקצועי בתחום – יועץ פנסיוני או סוכן ביטוח פנסיוני.

נניח שהוחלט לחסוך בקרן פנסיה, במה שונה הניהול של קרן כזו או אחרת?

בדומה לרכישת מוצרים או שירותים אחרים, גם איכות ניהול החיסכון הפנסיוני שונה ממנהל אחד לאחר, וזאת בין אם בחר החוסך להפקיד את הכספים בקרן פנסיה, בקופת גמל או בביטוח מנהלים.

איכות הניהול באה לידי ביטוי במספר פרמטרים:

איכות ניהול ההשקעות – בכל חודש מפריש החוסך סכום כסף לחיסכון הפנסיוני. הגוף המנהל אמור להשקיע את הכסף באפיקי ההשקעה הטובים ביותר, בהתחשב במשך תקופת החיסכון, ברמת הסיכון וברמת פיזור הסיכונים הרצויות.

התשואה המושגת לאורך השנים משפיעה על גובה הקצבה שיקבל החוסך עם הגיעו לגיל פרישה. חשוב לדעת, שהתשואה אינה מובטחת מראש לחוסך, והיא תלויה באיכות ניהול ההשקעות.

איכות השירות – הגוף המנהל מלווה את החוסך לאורך שנים רבות. במהלך שנים אלו חווה החוסך שינויים רבים אשר לעתים מצריכים התאמה של החיסכון הפנסיוני לצרכים חדשים. לדוגמה, במקרה של החלפת מקום עבודה, במקרה של גידול בשכר, במקרה של שינוי במצב המשפחתי (נישואין, ילדים וכדומה). כמו כן, החוסך יכול לבקש לקבל מידע כללי או ספציפי בנוגע לחיסכון שלו, לרבות מענה טלפוני זמין וקבלת שירותים באמצעות אתר האינטרנט. בנוסף, איכות השירות של הגוף המנהל נמדדת גם באופן שבו הוא מנהל את תביעות הביטוח במקרה של אבדן כושר עבודתו של המבוטח, או במקרה פטירתו חו"ח. בכל המקרים הגוף המנהל צריך לתת ללקוח את השירות הטוב ביותר.

המחיר שמשלמים – מתוך התשלומים שמפריש החוסך לחיסכון הפנסיוני, גובה הגוף המנהל דמי ניהול. דמי הניהול הם למעשה המחיר שהחוסך משלם בעבור עלויות ההצטרפות לקרן הפנסיה ובעבור ניהול החיסכון הפנסיוני שלו. מחיר זה אינו קבוע וניתן למיקוח מול המנהל. ההבדל בשיעור דמי הניהול המשולמים לגוף המנהל, משפיע באופן ישיר על סך החיסכון המצטבר לפנסיה. כך, שככל ששיעור זה נמוך יותר, החיסכון גדל. לפיכך, למאפיין זה נודעת חשיבות רבה בבחירת תכנית החיסכון לפנסיה.

כיצד ניתן לעקוב אחר מצב החיסכון באופן שוטף?

בכל שנה שולחות קופות הגמל, קרנות הפנסיה וחברות הביטוח דוח שנתי למבוטחים ולעמיתים. בנוסף, בכל רבעון נשלח דוח רבעוני למי שהפקיד לחיסכון הפנסיוני שלו באותו רבעון.

כמו כן, ניתן לקבל מידע בדבר החיסכון הפנסיוני באתר האינטרנט של הגוף שבו חוסכים, באמצעות קוד משתמש וסיסמה שניתן לקבל מהגוף המנהל.

בנוסף, במרבית המקרים באפשרות החוסך לבחון בכל עת את תמונת המצב הנוכחית של החיסכון שלו בקופות גמל, באתר האינטרנט של הבנק המתפעל את החיסכון הפנסיוני בעבור הגוף המנהל. במרבית המקרים, הבנק המתפעל את החיסכון הפנסיוני בעבור הגוף המנהל, הוא הבנק אשר היה הבעלים של קופת הגמל טרם ועדת בכר (בעקבות ועדת בכר קופות הגמל נמכרו מהבנקים לגופים פרטיים ולחברות ביטוח).

למי ניתן לפנות לצורך קבלת ייעוץ בנושא החיסכון הפנסיוני?

ניתן להסתייע בגורם מקצועי בעל רישיון (יועץ פנסיוני או סוכן ביטוח פנסיוני). לאחר שבעל הרישיון יברר עם הלקוח את מטרות החיסכון שלו באמצעות המוצרים הפנסיוניים, את מצבו הכספי בדרך כלל, את החיסכון הקיים שלו באמצעות מוצרים פנסיוניים ואת שאר הנושאים הרלוונטיים, הוא ימליץ לו באיזה מוצר פנסיוני כדאי לחסוך ובאיזה גוף מנהל.

ההבדל העיקרי בין סוגי הרישיונות הוא הקשר (הזיקה) לגוף המנהל את החיסכון הפנסיוני. ליועץ פנסיוני אסור שתהיה זיקה לגוף המנהל את החיסכון הפנסיוני, לעומת סוכן ביטוח פנסיוני שיש לו זיקה לגוף המנהל את החיסכון הפנסיוני.

באתר האינטרנט של אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון, תוכלו למצוא את רשימת היועצים הפנסיוניים וסוכני הביטוח בכתובת הבאה: http://www.ozar.mof.gov.il/

כמן כן, ניתן לקבל ייעוץ פנסיוני בבנקים הבאים: בנק אגוד, בנק אוצר החייל, בנק מזרחי-טפחות, הבנק הבינלאומי, בנק דיסקונט, בנק הפועלים, בנק לאומי, בנק מרכנתיל דיסקונט, בנק ערבי ישראלי ובנק פועלי אגודת ישראל.

6.4.3 מהי קרן פנסיה?

כיצד משפיעה צבירת הכספים בחיסכון בקרן פנסיה על קיום רמת חיים מכובדת בעת פרישה? ומה קורה במקרה של מוות או נכות?

מהי קרן פנסיה?

קרן פנסיה מהווה אחד מאפיקי החיסכון הפנסיוני בישראל. אפיק חיסכון זה מיועד לתשלום פנסיה חודשית בהגיע החוסך לגיל הפרישה (67 לגבר, 64 לאישה). קרנות הפנסיה פועלות על בסיס ביטוח הדדי, כלומר - הסיכונים הביטוחיים (סיכון מפני אובדן כושר עבודה ומפני מוות) אינם מוטלים על חברת הביטוח, אלא על העמיתים עצמם המבטחים, למעשה, זה את זה. ביטוח הדדי מחייב את מנהל קרן הפנסיה לפעול באחריות בכל הנוגע לניהול הסיכונים הביטוחיים, מאחר שכל "טעות" משולמת על ידי החוסכים, כפי שכל "הצלחה" מגדילה את החיסכון הפנסיוני של החוסכים באותה קרן. היתרון של הביטוח ההדדי נעוץ במחיר זול יחסית שמשלמים החוסכים (מאחר שקרן הפנסיה לא נושאת בסיכון הביטוחי). החיסרון לעומת זאת הוא שייתכנו שינויים בזכויות עמיתים כתוצאה לדוגמה, תשלומים גבוהים מהצפוי בגין אירועים ביטוחיים (איזון אקטוארי).

קיימים ארבעה סוגים של קרנות פנסיה: קרן פנסיה ותיקה שבהסדר, קרן פנסיה ותיקה מאוזנת, קרן פנסיה חדשה כללית וקרן פנסיה חדשה מקיפה. בנוסף, אצל מעסיקים שונים, במיוחד במגזר הציבורי, קיימים הסדרי פנסיה תקציבית. כיוון שהקרנות היחידות שניתן להצטרף אליהן נכון להיום הן קרנות הפנסיה החדשות, הכתבה שלהלן תתמקד בקרנות אלה.

כיצד מתבצע ניהול 'סיכוני' הביטוח?

בקרן פנסיה יש כיסוי לשלושה סיכוני ביטוח: ביטוח מפני התארכות החיים, ביטוח מפני נכות וביטוח שאירים. האופן שבו מנהל קרן הפנסיה מטפל בסיכונים הביטוחיים, משפיע על גובה החיסכון הפנסיוני של החוסך ועל חשיפתו לסיכונים השונים. ניהול הסיכונים מושפע, בין היתר, מרכישת ביטוח משנה, כלומר - התקשרות עם מבטח משנה הלוקח חלק מהסיכון, מתהליך החיתום (בדיקת מצבו הבריאותי של מצטרף חדש), ומההקפדה של קרן הפנסיה לשלם רק בהתאם לתקנונה ובאופן שוויוני וזהה לכולם.

כיצד מתבצעת ההפקדה לקרן פנסיה?

בקרן פנסיה קיימים שני סוגי חוסכים – שכיר ועצמאי

כשהחוסך הינו שכיר, התשלום לחיסכון הפנסיוני מתחלק בינו לבין מעסיקו.

העובד רשאי להפקיד עד 7% משכרו בכל חודש והמעסיק יכול להוסיף עוד 7.5% משכר העובד כתגמולים ובנוסף עוד 8.33% משכר העובד כפיצויים (מוגבל בתקרת שכר). התשלומים לחיסכון פנסיוני מזכים את החוסך בהטבות מס עד לתקרת שכר מסוימת.

לרוב העובדים החוסכים בקרן פנסיה עומד שיעור ההפקדה על 5.5% מהשכר על חשבון העובד, 6% נוספים על חשבון המעסיק כתגמולים, ועוד 6% כפיצויים.

חוסך עצמאי, שיש לו הכנסה מעסק או ממשלח יד, רשאי להפקיד בחיסכון הפנסיוני שלו עד 16% מהכנסתו החודשית (מוגבל בתקרה) ולהיות זכאי לניכוי מס או לזיכוי מס על תשלומיו.

כיצד מתקבל התשלום בגיל הפרישה?

בהגיע החוסך לגיל הפרישה תיקבע לו פנסיה חודשית, שתחושב בהתאם לחיסכון שצבר ובהתאם למסלול הפרישה שבחר. הפנסיה תשולם לחוסך לכל חייו.

יש לשים לב כי את תשלום הפנסיה ניתן לקבל כבר בגיל 60, אולם ככל שהפנסיה מתקבלת בגיל צעיר יותר, היא נמוכה יותר.

אדם שזכאי לקצבה הגבוהה מכ- 3,850 ₪ לחודש (צמוד למדד פברואר 2008), יוכל למשוך את הסכום שצבר מעבר לסכום זה כסכום חד פעמי.

כמו כן, כאשר החוסך מגיע לגיל פרישה, הוא יכול לבחור לקבל הבטחת מינימום של תשלומי פנסיה שישולמו ליורשיו גם במקרה שילך לעולמו במהלך תקופת ההבטחה (לדוגמה, אם בחר תקופת הבטחה של 240 חודשים שהינם 20 שנים ונפטר לאחר שנה מיום התחלת קבלת הפנסיה, שאיריו או יורשיו יהיו זכאים להמשך תשלומי הפנסיה במשך 19 השנים הנותרות).

מה משפיע על גובה התשלום שמקבל החוסך לאחר הפרישה?

גובה הפנסיה נקבע בהתאם לסכום הכסף שנצבר בחיסכון לאורך כל השנים עד גיל הפרישה וחלוקתו במקדם ההמרה. סכום הכסף שיצליח החוסך לחסוך תלוי במספר גורמים, כגון: משך החיסכון (מספר השנים שבהן התמיד בחיסכון הפנסיוני שלו), רציפות החיסכון, גובה התשלומים ששולמו לחשבון החיסכון הפנסיוני שלו במהלך שנות העבודה, שיעור התשואה (הרווחים שהכסף שלו צבר בתקופת החיסכון) וגובה דמי הניהול ששילם החוסך לחברה המנהלת את החיסכון הפנסיוני.

מי מנהל את קרן הפנסיה?

מי שמבקש לנהל קרן פנסיה בישראל נדרש לקבל רישיון לחברה מנהלת, אשר תפקידה לנהל בעבור החוסכים את ההשקעות ולספק את השירות הנדרש. נכסי קרן הפנסיה מופרדים מנכסי החברה המנהלת, וכך גם ההתחייבויות. כלומר, הנכסים של העמיתים מנוהלים בחשבון נפרד, כאשר החברה המנהלת מחויבת לנהל את החשבון בנאמנות. כל הפעילות של החברה המנהלת, לרבות ההתחייבויות שלה (בדומה לכל עסק אחר) כמו תשלומי שכר, הוצאות מימון תפעול וכד' - מופרדים מהתחייבויות ומנכסי קרן הפנסיה (השקעות כספי העמיתים). לכל קרן פנסיה יש תקנון שהוא מסמך המסדיר את כל החובות והזכויות של החוסכים בקרן הפנסיה. החברה המנהלת את קרן הפנסיה חייבת לפעול על פי התקנון שמבטיח זכויות שוויוניות לכל החוסכים בקרן, ואינה רשאית לשלם תשלום שאינו בהתאם לתקנון.

מהם דמי הניהול בקרן פנסיה חדשה?

החברה המנהלת של קרן הפנסיה רשאית לגבות דמי ניהול בעבור השירות שהיא מספקת. דמי הניהול מוגבלים בתקרה של עד 6% מההפקדות השוטפות לקרן ועד 0.5% מהחיסכון המצטבר. כך לדוגמה, עובד שמפקיד 1,000 ₪ בחודש לקרן הפנסיה, ישלם 60 ₪ מתוכם בכל חודש כדמי ניהול מההפקדה השוטפת. כלומר, בכל חודש נשאר סכום של 940 ש"ח המועבר לחיסכון המצטבר. בנוסף, גובה קרן הפנסיה דמי ניהול נוספים בשיעור שנתי של 0.5% מהחיסכון המצטבר. יש לשים לב כי שיעור דמי הניהול המצוין לעיל הינו השיעור המקסימאלי אותו רשאית קרן הפנסיה לגבות. ניתן להתמקח עם קרן הפנסיה על שיעור זה ובכך להשיג הנחה בדמי הניהול

מהם הקריטריונים שלפיהם כדאי להשוות בין קרנות פנסיה שונות ומהם הקריטריונים שלפיהם כדאי להשוות בין קרנות פנסיה לבין מוצרים פנסיוניים אחרים?

איכות ניהול ההשקעות – בכל חודש מפריש החוסך סכום כסף לקרן הפנסיה. הגוף המנהל אמור להשקיע את הכסף בצורה הנכונה ביותר, בהתחשב במשך תקופת החיסכון, ברמת הסיכון וברמת פיזור הסיכונים הרצויות, ובאפיקי ההשקעה הטובים ביותר.

התשואה המושגת לאורך השנים משפיעה על גובה הקצבה שיקבל החוסך עם הגיעו לגיל פרישה. חשוב לדעת, שהתשואה אינה מובטחת מראש לחוסך, והיא תלויה באיכות ניהול ההשקעות.

איכות השירות - הגוף המנהל מלווה את החוסך לאורך שנים רבות. במהלך שנים אלו חווה החוסך שינויים רבים אשר לעתים מצריכים התאמה של החיסכון הפנסיוני לצרכים חדשים. לדוגמה, במקרה של החלפת מקום עבודה, במקרה של גידול בשכר, במקרה של שינוי במצב המשפחתי (נישואין, ילדים וכד') או במקרים שבהם החוסך מבקש לקבל מידע כללי או ספציפי בנוגע לחיסכון שלו, לרבות מענה טלפוני זמין וקבלת שירותים באמצעות אתר האינטרנט. בכל המקרים על הגוף המנהל לתת ללקוח את השירות הטוב ביותר.

מחיר - מתוך התשלומים שמפריש החוסך לקרן הפנסיה, גובה הגוף המנהל דמי ניהול. דמי הניהול הם למעשה המחיר שהחוסך משלם בעבור עלויות ההצטרפות לקרן הפנסיה ובעבור ניהול החיסכון הפנסיוני שלו. מחיר זה אינו קבוע וניתן למיקוח מול הגוף המנהל. שיעור דמי הניהול המשולמים לגוף המנהל, משפיע באופן ישיר על סך החיסכון המצטבר לפנסיה: ככל ששיעור זה נמוך יותר, החיסכון גדל. לפיכך, למאפיין זה קיימת חשיבות רבה בבחירת תכנית החיסכון לפנסיה.

כיצד ניתן לקבל מידע נוסף?

מידע בנוגע לתשואות המושגות ולדמי הניהול הנגבים על ידי הגופים המנהלים, ניתן למצוא באתר האינטרנט של משרד האוצר, באתרי האינטרנט של הגופים המנהלים, או באמצעות פנייה ישירה לגופים עצמם. אפשרות נוספת היא לפנות ליועץ פנסיוני או לסוכן ביטוח פנסיוני. מידע לגבי נתונים אישיים של חוסך ניתן למצוא בדוח השנתי ובדוחות הרבעוניים ששולחת אליו קרן הפנסיה ובאתר האינטרנט של קרן הפנסיה באמצעות קוד אישי.

על מנת לסייע לכם הוקם הפנסיה נטו אשר בו ישנה מערכת שמפיקה תרשימים וטבלאות למדידה ולהשוואה של תשואות חודשיות של קרנות פנסיה, חברות מנהלות, תאגידים שולטים או מדידה והשוואה של תשואות חודשיות לפי סוג קרן, לכל טווח זמן ובכל נקודת זמן. כתובת האתר: http://pensyanet.mof.gov.il 

6.4.4 מהי קופת גמל?

קופת גמל מאפשרת לחסוך למטרות פנסיוניות לטווח ארוך. כיצד תבחרו את קופת הגמל המתאימה לכם?

מהי קופת גמל?

קופת גמל מהווה את אחד מאפיקי החיסכון הפנסיוני בישראל. קופת גמל הינה חיסכון לטווח ארוך, בעל מרכיב של חיסכון בלבד ("חיסכון טהור" ללא כיסויים ביטוחיים). כלומר, באמצעותה ניתן לחסוך כספים לגיל פרישה וליהנות מהטבות מס. יש לשים לב כי בקופת גמל לא קיימים מרכיבים של ביטוח נכות או שאירים כחלק מהחיסכון בקופה, אולם ניתן לרכוש אותם בנפרד בחברת ביטוח ועדיין לזכות בהטבות מס.

מהי קרן השתלמות ומה ההבדל בינה לבין קופת גמל?

חשוב לדעת, כי קיים אפיק אחד בלבד שהחיסכון בו אינו לגיל הפרישה, אך ניתן לקבל בו הטבות מס– קרן השתלמות. קרנות ההשתלמות מהוות אפיק חיסכון לטווח קצר עד בינוני, המזכה את החוסכים בהטבות מס. במסגרת זו יכול החוסך למשוך את כספו בסכום חד פעמי פטור ממס לאחר שש שנים, או להמשיך לחסוך ובכך לשמור על הפטור ממס (ובלבד שלא בוצעה על ידו משיכה כלשהי מאותו חשבון). אם העמית משך חלק מהכסף שנצבר בחשבונו בקרן, ייסגר החשבון להפקדות חדשות והעמית יצטרך לפתוח חשבון חדש עם ותק חדש לצורך ביצוע ההפקדות השוטפות החדשות. במרבית קרנות ההשתלמות לשכירים מפקיד העובד מדי חודש 2.5% משכרו לקרן, והמעסיק מוסיף על כך כספים בשיעור של 7.5% משכר העובד.

כיצד מתבצעת ההפקדה לקופת הגמל?

בקופת גמל קיימים שני סוגי חוסכים – שכיר ועצמאי

כשהחוסך הינו שכיר, התשלום לחיסכון הפנסיוני מתחלק בינו לבין מעסיקו. העובד רשאי להפקיד עד 7% משכרו בכל חודש והמעסיק יכול להוסיף עוד 7.5% משכר העובד כתגמולים, ובנוסף עוד 8.33% משכר העובד כפיצויים (מוגבל בתקרת שכר). התשלומים לחיסכון פנסיוני מזכים את החוסך בהטבות מס עד לתקרת שכר מסוימת. לרוב העובדים החוסכים בקופת גמל עומד שיעור ההפקדה על 5% מהשכר על חשבון העובד, 5% נוספים על חשבון המעביד כתגמולים ועוד 8.33% כפיצויים.

חוסך עצמאי, שיש לו הכנסה מעסק או ממשלח יד, רשאי להפקיד בחיסכון הפנסיוני שלו עד 16% מהכנסתו החודשית (מוגבל בתקרה) ולהיות זכאי לניכוי מס או לזיכוי מס על תשלומיו.

כיצד מתקבל התשלום בגיל הפרישה?

בקופת גמל קיים שוני לגבי אופן תשלום כספים שנצברו בשל הפקדות לפני שנת 2008 לבין כספים שהופקדו לאחר שנת 2008.

החיסכון שנצבר בשל הפקדות לפני שנת 2008 ישולם על ידי קופת הגמל כסכום חד פעמי, כשהחוסך יגיע לגיל הפרישה.

לעומת זאת, כספים שיצברו בשל הפקדות לאחר שנת 2008, ישולמו לחוסך בדרך של פנסיה חודשית לכל ימי חייו של החוסך. בעת הפרישה יבחר החוסך מאיזה גוף ירצה לקבל את התשלום החודשי ויעביר אליו את הכספים שצבר.

אדם שזכאי לקצבה הגבוהה מכ- 3,850 ₪ לחודש (צמוד למדד פברואר 2008), יוכל למשוך את הסכום שצבר מעבר לסכום זה כסכום חד פעמי.

נכון להיום, רוב הכספים הקיימים בקופות הגמל נובעים מהפקדות שבוצעו לפני שנת 2008, והאפשרות למשוך את החיסכון שנצבר בשל הפקדות אלו בסכום חד פעמי בגיל הפרישה נשמרת לחוסך תמיד. כלומר, גם אם הכספים שהחוסך מפקיד היום לקופת הגמל מיועדים למשיכה בדרך של קצבה בלבד, עדיין הוא יוכל למשוך את הכספים שנצברו עד שנת 2008 כסכום חד פעמי. בנוסף, חשוב לציין כי קיימים כללי משיכה שונים על כספים שהופקדו לקופה בתקופות שונות, לדוגמא ישנם כספים שהופקדו בקופות גמל באופן עצמאי ולא על ידי מעסיק (קופות גמל במעמד עצמאי) הניתנים למשיכה לאחר 15 שנות הפקדה.

מה משפיע על גובה התשלום שאקבל לאחר הפרישה?

גובה התשלום בגין חיסכון שנצבר בשל הפקדות לפני שנת 2008, נקבע בהתאם לסכום הכסף שנצבר בחיסכון לאורך כל השנים עד לגיל הפרישה.

גובה התשלום בגין חיסכון שנצבר בשל הפקדות לאחר שנת 2008, נקבע בהתאם לסכום הכסף שנצבר בחיסכון לאורך כל השנים עד גיל הפרישה וחלוקתו במקדם ההמרה הקיים במוצר הפנסיוני שאליו הועברו הכספים לצורך תשלום הפנסיה.

סכום הכסף שיצליח החוסך לחסוך תלוי במספר גורמים, כגון: משך החיסכון (מספר השנים שבהן התמיד בחיסכון הפנסיוני שלו), רציפות החיסכון, גובה התשלומים שהועברו לחשבון החיסכון הפנסיוני שלו במהלך שנות העבודה, שיעור התשואה (הרווחים שהכסף שלו צבר בתקופת החיסכון) וגובה דמי הניהול ששילם לחברה המנהלת את החיסכון הפנסיוני.

מי מנהל את קופת הגמל?

מי שמבקש לנהל קופת גמל בישראל נדרש לקבל רישיון לחברה מנהלת, אשר תפקידה לנהל בעבור החוסכים את ההשקעות ולספק את השירות הנדרש.

נכסי קופת הגמל מופרדים מנכסי החברה המנהלת, וכך גם ההתחייבויות. כלומר, הנכסים של העמיתים מנוהלים בחשבון נפרד, כאשר החברה המנהלת מחויבת לנהל את החשבון בנאמנות. כל הפעילות של החברה המנהלת, לרבות ההתחייבויות שלה (בדומה לכל עסק אחר) כמו תשלומי שכר, הוצאות מימון תפעול וכד' - מופרדים מהתחייבויות ומנכסי קופת הגמל (השקעות כספי העמיתים).

לכל קופת גמל יש תקנון שהוא מסמך המסדיר את כל החובות והזכויות של החוסכים בקופת הגמל. החברה המנהלת את קופת הגמל חייבת לפעול על פי התקנון שמבטיח זכויות שוויוניות לכל החוסכים בקופה, ואינה רשאית לשלם תשלום שאינו בהתאם לתקנון.

מהם דמי הניהול בקופת הגמל?

החברה המנהלת של קופת הגמל רשאית לגבות דמי ניהול בעבור השירות שהיא מספקת. דמי הניהול מוגבלים לתקרה של עד 2% מסכום החיסכון שנצבר בקופה. יש לשים לב כי שיעור דמי הניהול המצוין לעיל הינו השיעור המקסימאלי אותו רשאית קופת הגמל לגבות. ניתן להתמקח עם קופת הגמל על שיעור זה ובכך להשיג הנחה בדמי הניהול.

מהם הקריטריונים שלפיהם כדאי להשוות בין קופות הגמל השונות ומהם הקריטריונים שלפיהם כדאי להשוות בין קופות גמל לבין מוצרים פנסיוניים אחרים?

איכות ניהול ההשקעות – בכל חודש מפריש החוסך סכום כסף לקופת הגמל. הגוף המנהל אמור להשקיע את הכסף בצורה הנכונה ביותר, בהתחשב במשך תקופת החיסכון, ברמת הסיכון וברמת פיזור הסיכונים הרצויות, ובאפיקי ההשקעה הטובים ביותר. התשואה המושגת לאורך השנים משפיעה על גובה הקצבה שיקבל החוסך עם הגיעו לגיל פרישה. חשוב לדעת, שהתשואה אינה מובטחת מראש לחוסך, והיא תלויה באיכות ניהול ההשקעות.

איכות השירות - הגוף המנהל מלווה את החוסך לאורך שנים רבות. במהלך שנים אלו חווה החוסך שינויים רבים אשר לעתים מצריכים התאמה של החיסכון הפנסיוני לצרכים חדשים. לדוגמה, במקרה של החלפת מקום עבודה, במקרה של גידול בשכר, במקרה של שינוי במצב המשפחתי (נישואין, ילדים וכד') או במקרים שבהם החוסך מבקש לקבל מידע כללי או ספציפי בנוגע לחיסכון שלו, לרבות מענה טלפוני זמין וקבלת שירותים באמצעות אתר האינטרנט. בכל המקרים על הגוף המנהל לתת ללקוח את השירות הטוב ביותר.

מחיר - מתוך התשלומים שמפריש החוסך לקופת הגמל, גובה הגוף המנהל דמי ניהול. דמי הניהול הם למעשה המחיר שהחוסך משלם על ניהול החיסכון הפנסיוני שלו והם מחושבים כאחוז מהיתרה הצבורה. מחיר זה אינו קבוע וניתן למיקוח מול הגוף המנהל. שיעור דמי הניהול המשולמים לגוף המנהל, משפיע באופן ישיר על סך החיסכון המצטבר לפנסיה: ככל ששיעור זה נמוך יותר, החיסכון גדל. לפיכך, למאפיין זה נודעת חשיבות רבה בבחירת תכנית החיסכון לפנסיה.

כיצד ניתן לקבל מידע נוסף?

מידע בנוגע לתשואות המושגות ולדמי הניהול הנגבים על ידי הגופים המנהלים, ניתן למצוא באתר האינטרנט של משרד האוצר, באתרי האינטרנט של הגופים המנהלים, או באמצעות פנייה ישירה לגופים עצמם. אפשרות נוספת היא לפנות ליועץ פנסיוני או לסוכן ביטוח פנסיוני. מידע לגבי נתונים אישיים ניתן למצוא בדוח השנתי ובדוחות הרבעוניים ששולחת לחוסך קופת הגמל ובאתר האינטרנט של קופת הגמל באמצעות קוד אישי.

על מנת לסייע לכם הוקם ה"גמל נט" אשר עורך השוואה בין קופות הגמל השונות ומספק מידע מפורט על תשואות ותמהיל ההשקעות של קופות הגמל הפועלות בישראל .

כתובת האתר : http://gemelnet.mof.gov.il

6.4.5 מה זה ביטוח מנהלים?

מה משפיע על הקצבה החודשית שנקבל לאחר הפרישה? אילו כיסויים ביטוחיים ניתן לצרף לחיסכון בפוליסת ביטוח?

מהו ביטוח מנהלים?

ביטוח מנהלים מהווה אחד מאפיקי החיסכון הפנסיוני בישראל. אפיק חיסכון זה מיועד לתשלום פנסיה חודשית בהגיע החוסך לגיל הפרישה (67 לגבר, 64 לאישה). בנוסף לכך, החוסך בביטוח מנהלים מבוטח בביטוח חיים (ריסק מוות) ויכול להוסיף גם ביטוח אובדן כושר עבודה. את מרכיבי הביטוח השונים ניתן להתאים להעדפותיו של המבוטח.

ביטוח מנהלים הוא חוזה בין המבוטח לבין חברת הביטוח, הנקרא 'פוליסת ביטוח'. היות שמדובר בחוזה, מרבית התנאים בו קבועים ואינם ניתנים לשינוי במהלך תקופת הביטוח. כך לדוגמה אם חברת הביטוח רוצה להעלות את פרמיית הביטוח בעבור כיסוי ביטוח החיים היא תוכל לעשות זאת רק לגבי מבוטחים חדשים ולא לגבי מבוטחים קיימים בפוליסה.

בביטוח מנהלים, חברת הביטוח היא זו שנושאת בסיכון הביטוחי הקיים בפוליסה. כלומר, המבוטח משלם לחברת הביטוח פרמיה חודשית בעבור הכיסויים הביטוחיים, וחברת הביטוח תשלם במקרה מות המבוטח את סכום הביטוח למוטבים שקבע המבוטח בפוליסה, או תשלם במקרה של אובדן כושר עבודה קצבה חודשית למבוטח כחלופה להכנסתו מעבודה.

בנוסף, חברות הביטוח משווקות פוליסות המבטיחות כי תשלומי הפנסיה לא יושפעו משינויים בלוחות תוחלת החיים, כך שגם אם תוחלת החיים של כלל האוכלוסייה גדלה, לנתון זה לא תהיה השפעה על גובה הפנסיה של המבוטח לאחר הפרישה. דהיינו, עלייה בתוחלת החיים לא תקטין את הקצבה הצפויה למבוטח לאחר הפרישה.

כיצד מתבצעת ההפקדה לביטוח מנהלים?

בביטוח מנהלים קיימים שני סוגי חוסכים - שכיר ועצמאי.

כשהחוסך הינו שכיר, התשלום לחיסכון הפנסיוני מתחלק בינו לבין מעסיקו. העובד רשאי להפקיד עד 7% משכרו בכל חודש והמעסיק יכול להוסיף עוד 7.5% משכר העובד כתגמולים ובנוסף עוד 8.33% משכר העובד כפיצויים (מוגבל בתקרת שכר). התשלומים לחיסכון פנסיוני מזכים את החוסך בהטבות מס עד לתקרת שכר מסוימת. לרוב העובדים החוסכים בביטוח מנהלים עומד שיעור ההפקדה על 5% מהשכר על חשבון העובד, 5% נוספים על חשבון המעביד כתגמולים ועוד 8.33% כפיצויים. במקרים רבים, משלם המעסיק סכום נוסף לטובת רכישת ביטוח אובדן כושר עבודה (לא יותר מ- 3.5% מהשכר).

חוסך עצמאי, שיש לו הכנסה מעסק או ממשלח יד, רשאי להפקיד בחיסכון הפנסיוני שלו עד 16% מהכנסתו החודשית (מוגבל בתקרה) ולהיות זכאי לניכוי מס או לזיכוי מס על תשלומיו.

כיצד מתקבל התשלום בגיל הפרישה?

עד לשנת 2008, ניתן היה לרכוש פוליסת ביטוח המשלמת קצבה חודשית לאחר הפרישה או פוליסת ביטוח המעניקה תשלום הוני חד פעמי בגיל הפרישה או שילוב של שני הסוגים.

בפוליסות ביטוח המעניקות תשלום הוני חד פעמי בגיל הפרישה, קיים שוני לגבי אופן תשלום כספים שנצברו בשל הפקדות לפני שנת 2008, לבין הפקדות לאחר שנת 2008.

את החיסכון שנצבר בשל הפקדות לפני שנת 2008 יוכל החוסך לקבל מחברת הביטוח כסכום חד פעמי בהגיעו לגיל הפרישה. אדם שזכאי לקצבה הגבוהה מכ- 3,850 ₪ לחודש (צמוד למדד פברואר 2008), יוכל למשוך את הסכום שצבר מעבר לסכום זה כסכום חד פעמי.

כמו כן, כאשר החוסך מגיע לגיל פרישה, הוא יכול לבחור מסלול קצבה מבין אלה הקיימים בפוליסה, ולקבל הבטחת מינימום של תשלומי פנסיה שישולמו למוטבים גם במקרה שילך לעולמו במהלך תקופת ההבטחה (לדוגמה, אם בחר תקופת הבטחה של 240 חודשים שהינם 20 שנים ונפטר לאחר שנה מיום התחלת קבלת הפנסיה, מוטביו יהיו זכאים להמשך תשלומי הפנסיה במשך 19 השנים הנותרות).

מה משפיע על גובה התשלום שמקבלים לאחר הפרישה?

גובה הפנסיה נקבע בהתאם לסכום הכסף שנצבר בחיסכון לאורך כל השנים עד גיל הפרישה וחלוקתו במקדם ההמרה הקיים בפוליסה. גובה התשלום בגין חיסכון שנצבר בשל הפקדות לפני שנת 2008 בפוליסות הוניות נקבע בהתאם לסכום הכסף שנצבר בחיסכון לאורך כל השנים, עד גיל הפרישה.

סכום הכסף שיצליח החוסך לחסוך תלוי במספר גורמים, כגון: משך החיסכון (מספר השנים שבהן התמיד בחיסכון הפנסיוני שלו), רציפות החיסכון, גובה התשלומים ששולמו לחשבון החיסכון הפנסיוני שלו במהלך שנות העבודה, שיעור התשואה (הרווחים שהכסף שלו צבר בתקופת החיסכון) וגובה דמי הניהול ששילם החוסך לחברה המנהלת את החיסכון הפנסיוני.

מי מנהל את ביטוח המנהלים?

מי שמבקש לנהל תוכנית ביטוח מנהלים בישראל, נדרש לקבל רישיון מבטח בתחום ביטוח החיים. במסגרת זו הוא נדרש להון עצמי וליכולות ניהול המאפשרות לו לנהל בעבור החוסכים את הסיכונים השונים, כגון סיכוני ההשקעות, סיכוני הביטוח, התפעול והשירות הנדרש.

מהם דמי הניהול בביטוח מנהלים?

חברת הביטוח רשאית לגבות דמי ניהול בעבור השירותים שהיא מספקת. דמי הניהול בתוכניות ביטוחי המנהלים החל משנת 2004, מוגבלים בתקרה של עד 2% מהחיסכון המצטבר. חברת הביטוח רשאית להפחית את דמי הניהול מהחיסכון המצטבר, ולגבות גם דמי ניהול מההפקדות השוטפות לפוליסה, כך שבממוצע לאורך תקופה של 12 שנים סך דמי הניהול מההפקדות השוטפות לא יעלה על 11% וסך דמי הניהול מהחיסכון המצטבר לא יעלה על 1%.

כך לדוגמה, עובד שמפקיד 1,000 ש"ח בחודש לחברת הביטוח, ישלם 110 ש"ח מתוכם בכל חודש כדמי ניהול מההפקדה השוטפת. כלומר, בכל חודש נשאר סכום של 890 ש"ח המועבר לחיסכון המצטבר. בנוסף, גובה חברת הביטוח דמי ניהול נוספים בשיעור שנתי של 1% מהחיסכון המצטבר.

יש לשים לב כי שיעור דמי הניהול המצוין לעיל הינו השיעור המקסימאלי אותו רשאית חברת הביטוח לגבות. ניתן להתמקח עם חברת הביטוח על שיעור זה ובכך להשיג הנחה בדמי הניהול.

מהם הקריטריונים שלפיהם כדאי להשוות בין פוליסות ביטוח שונות, ומהם הקריטריונים שלפיהם כדאי להשוות בין פוליסות ביטוח לבין מוצרי חיסכון פנסיוני אחרים?

איכות ניהול ההשקעות – בכל חודש מפריש החוסך סכום כסף לפוליסת הביטוח. הגוף המנהל אמור להשקיע את הכסף בצורה הנכונה ביותר בהתחשב במשך תקופת החיסכון, ברמת הסיכון וברמת פיזור הסיכונים הרצויות ובאפיקי ההשקעה הטובים ביותר.

התשואה המושגת לאורך השנים משפיעה על גובה הקצבה שיקבל החוסך עם הגיעו לגיל פרישה. חשוב לדעת, שהתשואה אינה מובטחת מראש לחוסך, והיא תלויה באיכות ניהול ההשקעות.

איכות השירות - הגוף המנהל מלווה את החוסך לאורך שנים רבות. במהלך שנים אלו חווה החוסך שינויים רבים אשר לעתים מצריכים התאמה של החיסכון הפנסיוני לצרכים חדשים. לדוגמה, במקרה של החלפת מקום עבודה, במקרה של גידול בשכר, במקרה של שינוי במצב המשפחתי (נישואין, ילדים וכד') או במקרים שבהם החוסך מבקש לקבל מידע כללי או ספציפי בנוגע לחיסכון שלו, לרבות מענה טלפוני זמין וקבלת שירותים באמצעות אתר האינטרנט. בנוסף, איכות השירות של הגוף המנהל נמדדת גם באופן בו הוא מנהל את תביעות הביטוח בו במקרה של אבדן כושר עבודתו של המבוטח או במקרה פטירתו חו"ח. בכל המקרים על הגוף המנהל לתת ללקוח את השירות הטוב ביותר.

מחיר - מתוך התשלומים שמפריש החוסך לפוליסת הביטוח, גובה הגוף המנהל דמי ניהול. דמי הניהול הם למעשה המחיר שהחוסך משלם בעבור עלויות רכישת הביטוח ובעבור ניהול החיסכון הפנסיוני שלו. מחיר זה אינו קבוע וניתן למיקוח מול הגוף המנהל. שיעור דמי הניהול המשולמים לגוף המנהל, משפיע באופן ישיר על סך החיסכון המצטבר: ככל ששיעור זה נמוך יותר, החיסכון גדל. לפיכך, למאפיין זה נודעת חשיבות רבה בבחירת תכנית החיסכון לפנסיה.

כיצד ניתן לקבל מידע נוסף?

מידע בנוגע לתשואות המושגות ולדמי הניהול הנגבים על ידי הגופים המנהלים, ניתן למצוא באתר האינטרנט של משרד האוצר, באתרי האינטרנט של הגופים המנהלים או באמצעות פנייה ישירה לגופים עצמם. אפשרות נוספת היא לפנות ליועץ פנסיוני או לסוכן ביטוח פנסיוני. מידע לגבי נתונים אישיים ניתן למצוא בדוח השנתי ובדוחות הרבעוניים ששולחת לחוסך חברת הביטוח ובאתר האינטרנט של חברת הביטוח באמצעות קוד אישי.

על מנת לסייע לכם הוקם ה'ביטוח נט' אשר בו ניתן לקבל מידע מפורט על אודות תשואות חברות הביטוח הפועלות בישראל ודמי הניהול שהן גובות, להשוות ביניהן ולהשוות את התשואות שהשיגו אל מול מדדי שוק נבחרים לכל נקודת זמן ולכל טווח זמן.

כתובת האתר : http://bituachnet.mof.gov.il/bituachTsuotUI/Tsuot/UI

6.4.6 ההבדל בין יועץ לסוכן

מיהו היועץ הפנסיוני? מה תפקידו של סוכן הביטוח? מה ההבדל ביניהם? ולמי כדאי לפנות בבואך לקבל החלטה בדבר החיסכון הפנסיוני שלך?

רפורמת בכר בשנת 2005 יצרה מושג חדש שנקרא – "יועץ פנסיוני". ההבחנה בין 'יועץ פנסיוני' לבין 'סוכן פנסיוני' נעוצה במידת האובייקטיביות שלו, כלומר, בקשר הכלכלי או העסקי (הזיקה) שלו לגוף המנהל את החיסכון הפנסיוני.

מיהו היועץ הפנסיוני?

מי שקיבל רישיון יועץ פנסיוני. יועץ פנסיוני עוסק במתן ייעוץ ליחיד בנוגע לכדאיות החיסכון שלו או של קרובו באמצעות מוצר פנסיוני שאין לו זיקה אליו. כלומר, על היועץ הפנסיוני להיות אובייקטיבי ולא מוטה, בעת מתן הייעוץ, לטובת מוצר זה או אחר או לטובת גוף מנהל זה או אחר.

מיהו סוכן הביטוח הפנסיוני?

מי שקיבל רישיון סוכן ביטוח פנסיוני. סוכן ביטוח פנסיוני עוסק במתן ייעוץ ליחיד בנוגע לכדאיות החיסכון שלו או של קרובו, באמצעות מוצר פנסיוני שיש לו זיקה אליו. המשמעות היא שסוכן ביטוח אינו אובייקטיבי ויכול להיות מוטה בעת מתן הייעוץ לטובת מוצר זה או אחר או לטובת גוף מנהל זה או אחר.

ההבדל בין רישיון יועץ פנסיוני לרישיון סוכן ביטוח פנסיוני נעוץ במידת האובייקטיביות שאליה מחויב בעל הרישיון, אשר באה לידי ביטוי בקשר הכלכלי או העסקי (הזיקה) לגוף המנהל את החיסכון הפנסיוני. ליועץ פנסיוני אסור שתהיה זיקה לגוף המנהל חיסכון פנסיוני, למעט עמלת הפצה אחידה שהוא רשאי לקבל מכל הגופים המנהלים את החיסכון הפנסיוני. זאת, לעומת סוכן ביטוח פנסיוני, שלו יש זיקה לחלק או לכל הגופים המנהלים את החיסכון הפנסיוני, והתגמול שהוא מקבל מהם יכול להיות שונה מגוף לגוף.

מה תפקידו של היועץ הפנסיוני או סוכן הביטוח הפנסיוני?

היועץ הפנסיוני וסוכן הביטוח הפנסיוני הינם גורמים מקצועיים בעלי רישיון, שתפקידם להמליץ ללקוח באיזה מוצר פנסיוני כדאי לחסוך ובאיזה גוף מנהל. זאת, לאחר שהם ביררו עם הלקוח את מטרות החיסכון שלו באמצעות המוצרים הפנסיוניים, את מצבו הכספי בדרך כלל, את החיסכון הקיים שלו באמצעות מוצרים פנסיוניים ואת שאר הנושאים הרלוונטיים.

היועץ הפנסיוני וסוכן הביטוח אמורים לתת ללקוח, בין היתר, תשובות לשאלות הבאות כחלק מהייעוץ שהם נותנים: מהי הפנסיה ההולמת שאותה צריך הלקוח לחסוך לגיל פרישה, ביחס להכנסה היום? מהי ההפקדה החודשית הדרושה להשגת הפנסיה המבוקשת בפרישה? איזו קצבה תספיק לקיום שאריו? איזה כיסוי ביטוחי יהווה בעבורו את הפיתרון המתאים ביותר במקרה של אבדן כושר עבודה? באיזה מוצר פנסיוני כדאי לחסוך, ובאיזה גוף מנהל.

האם בעל הרישיון רק נותן עצות או גם מבצע את העסקה בעבורי?

בעלי הרישיון רשאים לבצע עסקאות בעבור לקוחותיהם. לשם כך, הם יחתימו אותך על טפסי הצטרפות, על טופסי העברת כספי ם וכד' לגופים השונים, ויטפלו בעבורך בכל הליך ההצטרפות או העברת הכספים או בהליכים אחרים, מול הגוף אשר מנהל את הכספים. חשוב לציין, כי חתימה על טפסים אצל בעל הרישיון אינה מחייבת את הגוף המוסדי לקבל אותך כלקוח שלו.

נכנסתי לבנק, קיבלתי ייעוץ – ומה הלאה?

מחויבותו של הבנק כיועץ פנסיוני, בייעוץ מתמשך, אינה מסתיימת בהתאמה הראשונית של תמהיל החיסכון הפנסיוני המומלץ לך. על הבנק לבחון בעבורך באופן תמידי את מידת התאמת תמהיל החיסכון הפנסיוני לצרכים המשתנים שלך, ועל כן חשוב לעדכן את הבנק בכל שינוי מהותי בגורמים אשר עשויים להשפיע על צרכיך לעת פרישה (שינוי תעסוקתי, שינוי במצב משפחתי וכו').

מה עלי לדרוש מבעל רישיון פנסיוני?

יועץ פנסיוני מחויב לחתום איתך על הסכם ייעוץ פנסיוני, הקובע את החובות והזכויות שלך ושל היועץ.

מלבד זאת, כל בעל רישיון חייב לנמק ולהסביר בכתב את ההמלצות שלו. במסמך ההנמקה על בעל הרישיון לפרט את המאפיינים של החיסכון הפנסיוני הנוכחי, את הביטוחים הקיימים, את ההמלצות שלו לגבי ההמשך ואת הנימוקים להמלצות אלו. בנוסף, עליך לדעת שעל בעל הרישיון לפרט בפניך את הזיקה שלו לגופים המנהלים את החיסכון הפנסיוני ואת מהותה.

כיצד ניתן לדעת מי הגורמים אשר מורשים לייעץ או לשווק?

ניתן לקבל ייעוץ פנסיוני, בין היתר, בבנקים הבאים: בנק אגוד, בנק אוצר החייל, בנק מזרחי-טפחות, הבנק הבינלאומי, בנק דיסקונט, בנק הפועלים, בנק לאומי, בנק מרכנתיל דיסקונט, בנק ערבי ישראלי ובנק פועלי אגודת ישראל

כמו כן, את רשימת סוכני הביטוח ניתן למצוא באתר האינטרנט של אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר, בכתובת: http://ozar.mof.gov.il

6.4.7 ניוד החיסכון הפנסיוני

תקנות חדשות של משרד האוצר קובעות, כי כל אחד מאיתנו רשאי להעביר את הכספים שצבר לגמלאות מאפיק חיסכון אחד לאפיק חיסכון אחר הנתפס בעיניו כאטרקטיבי וכמתאים ביותר. הניוד אינו כרוך בתשלום עמלה בגין ההעברה. להעביר או לא להעביר – זאת השאלה...

לאחר דיונים ממושכים, הותקנו תקנות המאפשרות את ניוד החיסכון הפנסיוני. התקנות מסדירות את המעבר בין אפיקי החיסכון הפנסיוני השונים - קופות גמל, ביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה, תוך הגברת התחרות בין אפיקי החיסכון השונים והגופים המנהלים אותם. הגברת התחרות תוביל להתייעלות בניהול אפיקי החיסכון השונים, לשיפור בשירות ולהגדלת הכוח הצרכני של החוסכים לגיל פרישה.

מהו "ניוד" של חיסכון פנסיוני?

הניוד מאפשר לחוסך להעביר את כספי החיסכון הפנסיוני שצבר באפיק חיסכון אחד כדוגמת ביטוח מנהלים, לאפיק חיסכון אחר כדוגמת קרן פנסיה, וזאת ללא עלות כלל. כלומר – ללא תשלום של עמלה או של קנסות.

כמו כן, במסגרת הניוד ניתן לפצל את כספי החיסכון הפנסיוני בין מספר גופים מנהלים או בין מספר אפיקי חיסכון פנסיוניים.

יש לשים לב כי העברת כספים כאמור אינה רלוונטית לגבי קרנות פנסיה וותיקות או לגבי פנסיה תקציבית.

מהם היתרונות שמקנה האפשרות להעביר את החיסכון הפנסיוני בין המוצרים השונים?

האפשרות לנייד את החיסכון הפנסיוני מרחיבה את אפשרויות הבחירה של הלקוח. העברת החיסכון הפנסיוני בין סוגי המוצרים השונים, מאפשרת ללקוח שחסך בקרן פנסיה לרכוש בגיל הפרישה פנסיה מובטחת בחברת ביטוח, או ללקוח שחסך במכשיר הוני (המקנה סכום חד פעמי בגיל פרישה) להמיר את החיסכון שלו לפנסיה חודשית. האפשרות לניוד הכספים מגוף מנהל אחד לאחר, מעודדת תחרות בין הגופים, ומאפשרת לחוסכים להשיג תנאים טובים יותר.

מהן הסיבות העיקריות להעברת כספי חיסכון פנסיוני?

הסיבות העיקריות להעברת כספי החיסכון הפנסיוני הן:

1. אי שביעות רצון מאופן ניהול הכספים, מגובה דמי הניהול או מהשירות הניתן על ידי הגוף המנהל.

2. חוסר התאמה בין אפיק החיסכון הפנסיוני (קופת גמל, פוליסת ביטוח או קרן פנסיה) לבין צרכיו או העדפותיו של החוסך.

שים לב! העברת הכספים יכולה לגרום לאובדן זכויות הקיימות במוצר הפנסיוני בו אתה חוסך כעת (לדוגמה: פגיעה בכיסויים ביטוחיים, הפסד מקדמי קצבה ישנים ועל ידי כך פגיעה בגובה הקצבה הצפויה, אובדן אגרות חוב מיועדות וכדומה). על כן, מומלץ לפנות ליועץ פנסיוני או לסוכן ביטוח פנסיוני לפני שמקבלים החלטה להעביר את הכספים מאפיק חיסכון אחד לשני.

האם העברת החיסכון הפנסיוני כרוכה בקנס או בפגיעה כלשהי בסכום שנצבר עד היום?

לא. העברת החיסכון הפנסיוני אינה כרוכה בתשלום קנס כלשהו, אם מדובר בהעברת כספי חסכון פנסיוני מקרנות הפנסיה החדשות, מביטוחי מנהלים שנמכרו החל משנת 2007 ומקופות גמל. אולם חשוב לציין, כי ביטול פוליסות ביטוח שנמכרו לפני שנת 2004 (גם לצורך העברת הכספים לגוף מנהל אחר), עשוי להיות כרוך בקנסות משיכה לתקופה של עד 15 שנים ממועד ההצטרפות לפוליסה.

ביטול פוליסות ביטוח שנמכרו בין השנים 2004-2007 עשוי להיות כרוך בקנסות משיכה לתקופה של עד 5 שנים ממועד ההצטרפות לפוליסה.

מה עליי לעשות כדי להעביר את כספי החיסכון הפנסיוני?

אדם המבקש להעביר את כספי החיסכון הפנסיוני שלו יכול לעשות זאת בכל עת. כל שעליו לעשות הוא לפנות לגוף המנהל החדש שאליו הוא מעוניין לעבור, ולבקש טופס בקשת העברה.

חשוב לציין, כי הגוף המנהל שאליו אתה מעוניין לעבור לא מחויב לקבל אותך. הגוף המנהל החדש יבדוק אם אתה עומד בתנאי ההצטרפות, בדומה לבדיקה שהוא מבצע לכל מצטרף חדש. בנוסף, הוא רשאי לקבוע סייגים לגבי הכיסויים הביטוחיים שלהם תהיה זכאי. אך לאחר שהגוף המנהל החליט לקבל אותך, ההחלטה היא סופית ומחייבת, והגוף המנהל לא יכול לחזור בו מהחלטתו.

לחילופין, ניתן להעביר את בקשת ההעברה באמצעות יועץ פנסיוני או באמצעות סוכן ביטוח.

האם אני חייב להעביר את כל הכספים לאפיק חיסכון אחד?

לא. ניתן לפצל את כספי החיסכון הפנסיוני בין מספר גופים מנהלים או להשקיעו במספר אפיקי חיסכון פנסיוני שונים.

האם אני יכול להתחרט לאחר שעברתי?

כן. אפשר להתחרט! ניתן לחתום על הודעה לביטול תוך 18 ימי עסקים מיום הגשת הבקשה, ולהעבירה לגוף המנהל של הקופה המקבלת. במקרה כזה תבוטל הבקשה להעברת הכספים.

מי מחליט מה יהיה אפיק החיסכון הפנסיוני ובאיזה גוף ינוהל?

ההחלטה על אפיק החיסכון הפנסיוני ועל הגוף המנהל היא של החוסך בלבד ורק הוא יכול לחתום על טופס בקשה להעברת כספים (לא נדרשת הסכמת המעסיק וחתימה שלו על טופס הבקשה). לכן, גם במצב של מעבר ממקום עבודה אחד לשני יכול העובד להחליט להשאיר את הכספים באפיק הפנסיוני ובגוף המנהל שבחר.

כיצד אדע לאיזה גוף מנהל כדאי לי לעבור?

מומלץ לפנות לייעוץ מקצועי אצל יועץ פנסיוני או סוכן ביטוח פנסיוני לעזרה בקבלת ההחלטה הנכונה. בנוסף קיימים מקורות נוספים לקבלת מידע כגון אתר האינטרנט של אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר (מערכות ה"גמל נט", "פנסיה נט" ו"ביטוח נט") בכתובת:

http://www.mof.gov.il/

האם גם פנסיונרים יכולים לעבור?

לא. מי שמקבל פנסיה חודשית, בין אם פנסיית זקנה ובין אם פנסיית נכות, אינו יכול להעביר את כספי החיסכון הפנסיוני שלו.

לסיכום, גם אם בסופו של דבר תחליטו לא להעביר את כספי החיסכון, אפשר וכדאי להתמקח על דמי הניהול שנגבים מכם ועל טיב השירות שמוענק לכם בגופים המנהלים את החיסכון הפנסיוני. בהצלחה

6.4.8 איפה נמצא הכסף שלך?

המהפכה בחיסכון הפנסיוני מאפשרת לכל אחד להיות מעורב בבחירת החיסכון הפנסיוני לעת פרישה. כיצד תדעו לחסוך בתבונה, וכמובן – עם מי מתייעצים?

המהפכה בשוק החיסכון הפנסיוני תרמה לכך שאזרחי ישראל יכולים כעת לבחור את הדרך הטובה ביותר לחסוך לפנסיה, כדי לחיות בכבוד בהגיעם לגיל הפרישה. שינוי זה מחזק לאין ערוך את היכולת הצרכנית שלנו, והוא צפוי לאפשר לציבור להתמצא בקלות רבה יותר בנבכי החיסכון הפנסיוני. ריכזנו בעבורכם את השלבים בדרך לחיסכון נבון יותר.

שלב ראשון: בדקו מהן תכניות החיסכון הפנסיוני שברשותכם ודאגו לקבל את הדיווחים התקופתיים מהגוף המנהל את חסכונכם ולעיין בהם

על מנת לדאוג לחיסכון הפנסיוני שלכם ולקבל החלטות נכונות, עליכם לדעת באיזה מוצר פנסיוני הנכם חוסכים, ומהם תנאי התכנית הפנסיונית שלכם.

תכניות פנסיוניות קיימות בישראל עשרות שנים, כשהתנאים בין תכנית לתכנית - שונים. בהתאם, קיימות זכויות שונות לחוסכים בקרן פנסיה ותיקה, לחוסכים בקרן פנסיה חדשה, ולמי שבבעלותם תכניות ביטוח מנהלים שהונפקו בתקופות שונות. בנוסף, ברוב המקרים מתלווה לחיסכון הפנסיוני שלכם גם כיסוי ביטוחי, וגם הוא משתנה מתכנית לתכנית. בבואכם לבחון איזו מבין התכניות מתאימה לכם, ולפני שתיגשו לקבל החלטות על שינוי כזה או אחר, עליכם לדעת, בשלב ראשון, מה טיבם של החיסכון ושל הכיסויים הביטוחיים שיש לכם כיום.

לקבלת תמונה מלאה על החיסכון הפנסיוני שברשותכם כיום, רצוי שתבקשו מהגוף שבו אתם חוסכים את החוזה שבו מוגדרים תנאי החיסכון שלכם (פוליסה במקרה של ביטוח מנהלים או תקנון במקרה של קרן פנסיה וקופת גמל). בנוסף, חשוב לשמור את כל הדיווחים שאתם מקבלים מהגוף המנהל.

הסבר על סעיפים בדוח לעמית - ביטוח חיים

הסבר על סעיפים בדוח לעמית - קופות גמל

הסבר על סעיפים בדוח לעמית - קרנות פנסיה

לידיעתכם, בנוסף לדיווחים אתם יכולים לבחון בכל עת את תמונת המצב הנוכחית של החיסכון שלכם באתר האינטרנט של הגוף שבו אתם חוסכים, באמצעות קוד משתמש וסיסמה שינפיק בעבורכם הגוף המנהל את החיסכון.

בנוסף, במרבית המקרים באפשרותכם לבחון בכל עת את תמונת המצב הנוכחית של החיסכון שלכם בקופות גמל, באתר האינטרנט של הבנק המתפעל את החיסכון הפנסיוני בעבור הגוף המנהל. במרבית המקרים, הבנק המתפעל את החיסכון הפנסיוני בעבור הגוף המנהל הוא הבנק אשר היה הבעלים של קופת הגמל טרם חקיקת בכר (בעקבות חקיקת בכר נמכרו קופות הגמל מהבנקים לגופים פרטיים ולחברות ביטוח).

שלב שני: בדקו מהו המוצר הפנסיוני המתאים לכם - החל מגובה ההפקדה החודשית שעליכם לבצע כדי לקבל פנסיה הולמת בפרישה, וכלה בזכויותיכם במקרה של אובדןכושר עבודה

בעזרת המידע שקיבלתם (פוליסה/תקנון, דיווחים תקופתיים ואינטרנט), תוכלו לבחון את מצב החיסכון שלכם. ניתן להסתייע בגורם מקצועי בעל רישיון (יועץ פנסיוני או סוכן ביטוח פנסיוני) אשר יבחן בעבורכם, בין היתר, את הנושאים הבאים כחלק מהליך הייעוץ: מהי הפנסיה ההולמת, שאותה צריך לחסוך לגיל פרישה ביחס להכנסה היום? מהי ההפקדה החודשית הדרושה כדי להשיג את הפנסיה המבוקשת בפרישה? איזו קצבה תספיק לקיום שארים? איזה כיסוי ביטוחי יהווה בעבורנו את הפיתרון המתאים ביותר במקרה של אובדן כושר עבודה? באיזה מוצר פנסיוני כדאי לחסוך ובאיזה גוף מנהל.

שלב שלישי: השוו בין הגופים המנהלים על פי איכות ניהול ההשקעות, עלות דמי הניהול וטיב השירות

חשוב שתדעו שאיכות ניהול החיסכון הפנסיוני שלכם שונה ממנהל למנהל, בין אם בחרתם להפקיד את הכספים בקרן פנסיה, בקופת גמל או בביטוח מנהלים. איכות ניהול החיסכון הפנסיוני באה לידי ביטוי במספר מישורים, ביניהם:

איכות ניהול ההשקעות — אתם מפרישים מדי חודש סכום כסף לחיסכון הפנסיוני שלכם. הגוף המנהל אמור להשקיע את הכסף שלכם בצורה המתאימה ביותר, בהתחשב במשך תקופת החיסכון, ברמת הסיכון הכרוכה בהשקעה ובאלטרנטיבות ההשקעה הטובות ביותר. התשואה המושגת לאורך השנים משפיעה על גובה הקצבה שתקבלו עם הגיעכם לגיל פרישה. חשוב לדעת שהתשואה אינה מובטחת מראש לחוסך, והיא תלויה באיכות ניהול ההשקעות.

איכות השירות — מנהל החיסכון הפנסיוני מלווה אתכם לאורך שנים רבות. במסגרת זו עליו להתאים את החיסכון הפנסיוני שלכם לצרכים המשתנים שלכם במהלך השנים, וזאת - תוך הקפדה על שירות מהיר, יעיל ומקצועי. לדוגמה, במקרים של החלפת מקום עבודה, של גידול בשכר, של שינוי במצב המשפחתי (נישואין, ילדים וכד') או במקרים שבהם אתם מבקשים לקבל מידע כללי או ספציפי בנוגע לחיסכון שלכם. בנוסף, איכות השירות של הגוף המנהל נמדדת גם באופן שבו הוא מנהל את תביעות הביטוח במקרה של אובדן כושר עבודתו של המבוטח, או במקרה פטירתו חו"ח.

מחיר — מתוך ההפקדות שאתם מבצעים לחיסכון הפנסיוני, גובה הגוף המנהל דמי ניהול. דמי הניהול הם למעשה המחיר שאתם משלמים על מגוון השירותים אשר מעניק הגוף המנהל את החיסכון הפנסיוני שלכם. חשוב לדעת כי מחיר זה אינו קבוע וכדאי לקיים מו"מ עם הגוף המנהל בדבר שיעור דמי הניהול הנגבים מחשבונכם.

היכן קיים מידע על גופי החיסכון השונים?

קיימות מספר דרכים שבהן תוכלו לברר מידע לשם קבלת ההחלטה הנכונה בבחירת הגוף המתאים ביותר לטיפול בחיסכון שלכם:

אתר האינטרנט של משרד האוצר ושל הגופים המנהלים

באתר האינטרנט של אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון ובאתרי האינטרנט של הגופים המנהלים את החיסכון הפנסיוני, תוכלו למצוא מידע בנוגע לתשואות שאותן השיגו הגופים המנהלים, מידע על דמי הניהול הנגבים על ידם ומידע על הרכב תיק ההשקעות במסלולים השונים (היכן וכיצד מושקע הכסף).

יועצים פנסיוניים וסוכני ביטוח פנסיוני

כאמור, ניתן להסתייע בגורם מקצועי בעל רישיון (יועץ פנסיוני או סוכן ביטוח פנסיוני). לאחר שבעל הרישיון יברר עמכם את מטרות החיסכון שלכם באמצעות המוצרים הפנסיוניים, את מצבכם הכספי בדרך כלל, את החיסכון הקיים באמצעות מוצרים פנסיוניים ואת שאר הנושאים הרלוונטיים, הוא ימליץ לכם על המוצר הפנסיוני ועל הגוף המנהל המתאימים לכם.

באתר האינטרנט של אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון, תוכלו למצוא את רשימת היועצים הפנסיוניים וסוכני הביטוח בכתובת הבאה: http://ozar.mof.gov.il

כמו כן, ניתן לקבל ייעוץ פנסיוני, בין היתר, בבנקים הבאים: בנק אגוד, בנק אוצר החייל, בנק דיסקונט, הבנק הבינלאומי, בנק הפועלים, בנק מזרחי-טפחות, בנק לאומי, בנק מרכנתיל דיסקונט, בנק ערבי ישראלי ובנק פועלי אגודת ישראל.

חשוב לדעת, כי כל בעל רישיון חייב לנמק ולהסביר לכם בכתב את ההמלצות שלו. לכן, כדאי שתדרשו מבעל הרישיון מסמך הנמקה מפורט, שבו הוא מתאר את המאפיינים של החיסכון הפנסיוני הנוכחי שלכם, את הביטוחים הקיימים, את ההמלצות שלו להמשך החיסכון ואת הגורמים להמלצותיו. בנוסף יש לדעת, שעל בעל הרישיון להציג בפניכם את הקשר שלו למנהל החיסכון הפנסיוני, ולציין אם הוא מקבל ממנו תגמול ובאיזה אופן.